L' assurance surcomplémentaire santé ou surmutuelle santé, également appellée garantie complémentaire santé "de 3ème niveau" ou "de 3ème position", est en fait une garantie qui complète votre mutuelle ou assurance complémentaire santé .

Elle se propose de compléter les remboursements de celle-ci afin de s'approcher au mieux du remboursement intégral de vos dépenses voir de l'atteindre en comblant les carences de votre garantie complémentaire santé actuelle.

Les garanties

Assez peu nombreuses sur le marché car d'un équilibre financier fragile pour les organismes d'assurance, ces garanties surcomplémentaires santé répondent à plusieurs règles :

1) Les surcomplémentaires se souscrivent et se résilient à l'année, comme les contrats des mutuelles et assurances santé individuels.

2) Les surcomplémentaires proposent un tableau de garantie qui vient compléter l'ensemble des postes santé ( hospitalisation ; frais médicaux ; optique ; dentaire ; ...) et non un poste unique.

3) Les surcomplémentaires peuvent prendre en compte des postes non couverts par votre complémentaire santé habituelle ( chambre particulière en hospitalisation ; actes dentaires hors nomenclature comme les implants ou non remboursés comme l'orthodontie adulte ).

4) Les surcomplémentaires imposent des délais d'attente aussi nommés délai de carence. En effet, pour éviter d'avoir à faire face à des dépenses trop importantes dès la souscription du contrat et dissuader les personnes dont les frais de santé ne seraient pas considérés comme une probabilité, mais comme une certitude à court terme, les organismes assureurs ( mutuelles ou compagnies d'assurances ) soumettent certains postes de soin à des délai de carences. Dans les faits, il s'agit d'une mise en place différée de la garantie en question. Selon les poste de remboursements et les organismes, ce délai de carence s'étend de 3 à 12 mois. Attention, ce délai de carence signifie que pendant cette période la garantie sur le poste en question ne vous est pas acquise et qu'en conséquence les frais engagés sur ce poste de soin ne seront jamais pris en charge, et en aucun cas qu'ils seront remboursés après le délai de carence en question.

5) Les surcomplémentaires santé assurent des remboursements qui s'ajoutent à ceux de votre complémentaire santé, dans les protortion indiqué sur leurs tableaux de prestations, mais toujours dans la limite des frais réels engagés. Ces remboursements sont exprimés en pourcentage du tarif de convention du régime général duquel vous dépendez ( Ex : Régime Générale de la Sécurité Sociale pour les salariés du secteur privé ) ou sous la forme de forfaits exprimés en général en euros, par assuré et par an.

Les personnes assurées

Ces garanties s'adressent essentiellement aux personnes bénéficiant dèja d'une couverture complémentaire santé.

La pertinence de ces garanties doit être mesurée au cas par cas. Néanmoins l'avantage sera d'autant plus important que l'assuré disposera d'une garantie complémentaire santé "de base", c'est à dire dont le niveau de remboursement des actes est proche du tarif de remboursement de son régime général (100%) et que ses besoins seront récurants et/ou étendus à plusieurs poste de soins.

Ces garanties surcomplémentaires santé répondent notamment aux besoins des salariés qui bénéficient d'un contrat d'assurance complémentaire santé en entreprise à caractère obligatoire et qui veulent améliorer cette garantie.

Comment lire le tableau des garanties d'une surcomplémentaire santé

Le tableau de garanties d'une mutuelle ou assurance surcomplémentaire santé se lit de la façon suivante :
Imaginons que vous disposiez d'une garantie complémentaire santé ( mutuelle ) qui rembourse 100% du tarif de convention du régime général de la Sécurité Sociale pour les prothèses dentaires.
En souscrivant une mutuelle ou assurance surcomplémentaire santé qui offre un niveau de 150% sur ce poste, vous obtiendrez un remboursement global de 250% (100% sécurité sociale et assurance complémentaire santé + 150% surcomplémentaire santé).

Comment obtenir un remboursement

Pour obtenir le remboursement des frais de santé pris en charge par votre mutuelle ou assurance surcomplémentaire santé, il vous suffit de transmettre à l'organisme assureur le décompte de remboursement sur lequel figurent les remboursements déjà effectués par votre régime général et par votre complémentaire santé ( mutuelle ).Ce décompte vous est habituellement transmis par votre régime général ou imprimable sur son site.
Le remboursement de la mutuelle ou assurance surcomplémentaire santé s'effectue alors par virement (le plus fréquent) sur le compte pour lequel vous avez fourni un RIB.

Le bon produit est celui qui répond à vos besoins. Ainsi, une offre intéressante pour un profil d'assuré ou de besoin peut s'avérer moins pertinente pour un autre. Une analyse complète, impartiale et détaillée est indispensable.

Il est souvent difficile de faire la différence entre les différentes offres, de s'y retrouver entre un forfait et un plafond, entre le descriptif d'un poste de remboursement et d'un autre, ou encore de savoir lite entre les lignes des conditions générales des organismes assureurs.

Certains organismes vous imposeront l'adhésion de l'ensemble du foyer, d'autres d'au moins un adulte, d'autres encore accepteront l'adhésion d'un ou plusieurs enfants seuls. Certains proposeront des remboursements de même niveau sur l'ensemble des postes alors que d'autres renforceront plus particulièrement certains postes ou certains actes médicaux.

Le recours à un professionnel est vivement conseillé car la comparaison des garanties est rarement facile et on pourrait penser que les organismes assureurs la compliquens à loisirs.

Nous espérons que ces informations générales vous aideront dans votre démarche d'information.

Professionnels de l'assurance santé depuis près de 20 ans, nous mettons notre expérience et nos connaissances à votre disposition pour étudier ensemble et sans engagement vos besoins.

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