fiche d' informations sur la retraite par capitalisation : le principe , le fonctionnement et les types de contrats .
   
 
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    La retraite par capitalisation    
         
  Palier à une défaillance du régime par répartition
  La lecture de notre pyramide des ages nous laisse observer depuis 30 ans un vieillissement de la population francaise.
Compense a l origine par une forte natalite (le " baby boum "), qui a vu croitre le marche des actifs, ce veillissement pese aujourd hui lourdement sur l equilibre du regime de retraite par repartition dont le principe est que les cotisations des actifs, a un instant T, soient utilises pour le versement des retraite de ce meme instant T.
Si nos voisins europeens connaissent eux aussi les memes problemes, certains d entre eux ont ete plus reactifs dans la mise en place de solutions alternatives.
Si l equilibre est actuellement encore preserve en France, on sait deja qu a l horizon 2030 nous aurons a faire face a cette problematique. Devant l ampleur du probleme pose il est sage de mettre des maintenant en place des solutions perennes a defaut de l avoir fait par le passe.
 
  Le principe de mixité des régimes
 

La volonte annoncee de nos dirigeants , toutes etiquettes politiques confondues n est pas d enterrer le regime par repartition qui a fait ses preuves, mais bien de le completer par un mecanisme par capitalisation.
La mixite de ces 2 regimes permettant une consolidation plus durable de notre systeme de retraite.

 
  Les formes de retraite par capitalisation
 

Si le shema d un regime de capitalisation completant notre regime par repartition est desormais acquis, de nombreux mecanismes ont ete evoque. Ceux qui ont ete retenus sont les suivants :

a) La retraite et l entreprise
- L Epargne salariale
A l origine reservee de facto aux salaries des grandes entreprise, l epargne salariale permet aujourd hui, a travers le PPESV (Plan Partenarial d Epargne Salariale Volontaire) a un plus grand nombre de salaries, de capitaliser jusqu a 25% de leur remuneration tout en beneficiant d une fiscalite attractive. Les primes peuvent ainsi etre versees sur ces plans avec une exoneration de charges, les salaries comme l entreprise peuvent effectuer des versements complementaires. Pour beneficier des avantages fiscaux L ensemble des sommes doivent etre bloquees sur une periode minima de 10 ans . Elle peuvent etre percu en capital ou transformee en rente.
Cette epargne n est pas dediee a la retraite mais peu dans les faits servir a cette fin.
- Les contrat d epargne retraite - faire une simulation epargne retraite -
Souvent denommes par les articles du Code General des Impots qui les ont fait naitre (art 82, art 83 et art 39), ces contrats permettent a l entreprise ou aux travailleurs non salaries (depuis la Loi Madelin) de verser periodiquement des sommes pour constituer une epargne au salarie. Verses en rente ou en capital selon les cas, et fiscalement attractifs, ces contrats presentent l avantage de deduire ces sommes des benefices de l entreprise avec ou sans charges sociales selon les cas.
b) La retraite individuelle
- Les contrats d epargne individuels - faire une simulation épargne individuelle -
Proposes par les compagnies d assurance ou les organismes mutualistes, ces contrats beneficient d une fiscalite attractive permettant l exoneration des plus values s'ils sont conserves plus de 8 ans.
Ils peuvent etre percus en capital ou en rente. Le calcul de la rente peut etre determine au terme du contrat ou defini a la souscription.

c) Le nouveau PERP
Concu comme une epargne retraite individuelle avec une incitation fiscale, ce produit certes tout nouveau n'a cependant rien de revolutionnaire. Nous reviendrons en detail sur son contenu en lui consacrant un tres prochainement un " dossier du mois " .

 
  Conclusion
 

La constitution d une retraite par capitalisation est aujourd hui une necessite pour qui souhaite ne pas voir son pouvoir d achat fortement amputer au moment de son depart a la retraite.
Plusieurs produits existent pour parvenir a une retraite plus confortable.
L analyse de la pertinence de chacun et sa mise en oeuvre s effectue au cas pas cas et selon les objectifs et possibilites presents et futurs.
Ignorer le probleme ou remettre a plus tard l analyse de vos besoins en ce domaine n est certainement pas la decision la plus sage !

Vous n'avez pas la possibilité de refuser la substitution effectuée par votre pharmacien, cependant, si vous souhaitez conserver un médicament dont les effets vous sont particulièrement adaptés et que tout changement vous inquiète, votre médecin doit alors préciser sur son ordonnance que ledit médicament ne doit par être substitué.

 
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